Pinjaman Siswa- Dapatkan ke "Dibayar penuh"

Pada tahun 1969, Elisabeth Kubler-Ross menyajikan lima fase kesedihan dalam bukunya On Death and Dying: penolakan, kemarahan, negosiasi, depresi, dan penerimaan. Jika Anda memiliki saldo pinjaman mahasiswa yang besar, maka Anda mungkin pernah mengalami beberapa “kesedihan” dan lima fase tidak asing bagi mereka. Jika Anda berada dalam fase “penerimaan”, artikel ini untuk Anda!

Berada di fase penerimaan adalah tempat yang baik. Ini berarti bahwa Anda telah: menemukan bahwa penundaan dan kesabaran tidak abadi (fase penolakan), Anda telah berhenti menyalahkan orang lain untuk mendapatkan apa yang Anda anggap sebagai “kendaraan gratis” (fase kemarahan), Anda telah belajar bahwa Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman Anda melalui kebangkrutan (fase negosiasi), Anda telah berhenti minum dan menonton tayangan ulang Gilmore Girls (fase depresi), dan sekarang Anda menerima tanggung jawab keuangan Anda dan siap. Dalam artikel ini Anda tidak akan menemukan “peluru ajaib”, tetapi Anda akan menemukan strategi pembayaran pinjaman yang efektif sesegera mungkin.

Langkah 1-Atur pinjaman di tabel

Untuk mengelola pinjaman pelajar Anda dengan lebih baik, Anda perlu memahami sepenuhnya apa yang Anda hadapi. Membuat spreadsheet akan memberi Anda wawasan tentang cara kerja pinjaman Anda dan menunjukkan kepada Anda hasil positif dari membayar pokok tambahan. Untuk membuat spreadsheet fungsional, Anda perlu memahami persyaratan pinjaman Anda dan mengetahui cara mengatur informasi ini ke dalam spreadsheet. Jika Anda bukan pengguna spreadsheet, Anda akan menemukan bahwa mempelajari dasar-dasarnya mudah.

Untuk mulai membuat spreadsheet, Anda memerlukan informasi berikut tentang pinjaman Anda: saldo saat ini, tingkat bunga, jumlah pembayaran, dan cara menghitung bunga. Ini akan memungkinkan Anda membuat spreadsheet interaktif yang akan menghitung berapa banyak bunga yang dikenakan per hari dan memberi Anda saldo harian.

Cara menghitung bunga mungkin memerlukan sedikit penggalian. Anda akan menemukan informasi ini dengan meninjau dokumen pinjaman, mengunjungi situs web pemberi pinjaman, atau menghubungi nomor layanan pelanggan pemberi pinjaman Anda. Jumlah hari yang digunakan untuk menghitung bunga pinjaman dikenal sebagai dasar Misalnya, hipotek biasanya dihitung menggunakan “30/360”, yang berarti bahwa satu tahun diasumsikan memiliki 360 hari dan satu bulan memiliki 30 hari . Jadi, ketika Anda membayar hipotek, bunga Anda akan didasarkan pada 30 hari. Pinjaman pelajar biasanya menggunakan jumlah hari aktual dalam sebulan dan tahun dengan 365 hari (aktual / 365). Beberapa pinjaman mungkin menggunakan konvensi aktual / 365.25; setiap pinjaman berbeda. Dengan pinjaman aktual / 365, Anda akan membayar bunga lebih sedikit dalam waktu singkat (yang memiliki kurang dari 31 hari) dibandingkan dengan satu bulan dengan 31 hari.

Apakah Anda masih merasa kehilangan? Jangan khawatir, karena ketika kita menggabungkan semuanya, itu akan masuk akal. Saya juga akan menjelaskan cara menguji spreadsheet Anda untuk memastikannya berfungsi dengan baik. Menyiapkan spreadsheet pada awalnya adalah langkah yang paling menantang.

Masukkan informasi penting tentang pinjaman Anda di bagian atas tabel, seperti: saldo awal, tingkat bunga, pembayaran bulanan, tanggal jatuh tempo pembayaran, dan faktor tingkat bunga. Faktor tingkat bunga adalah tingkat bunga dibagi dengan jumlah hari dalam setahun. Sekali lagi, setiap pemberi pinjaman dan jenis pinjaman berbeda dalam hal berapa hari dalam setahun digunakan. Bagian tabel yang informatif penting karena Anda ingin melihat dengan jelas variabel-variabel yang mempengaruhi kredit Anda.

Setelah Anda memasukkan informasi kunci, Anda dapat mulai membuat spreadsheet interaktif Anda. Tujuan Anda adalah membuat tabel yang menunjukkan kapan setiap pembayaran diposting, berapa banyak dari setiap pembayaran yang berlaku untuk pokok dan bunga, dan berapa saldo akhir (atau saat ini). Nama kolom yang akan Anda buat adalah (dari kiri ke kanan): Tanggal Pembayaran, Pokok, Bunga dan Saldo Baru. Di bawah ini adalah penjelasan lebih rinci dari kolom-kolom tersebut:

• Tanggal Pembayaran – Ini adalah tanggal pembayaran Anda benar-benar dikreditkan ke akun Anda.Ini sangat penting karena bunga pinjaman pelajar Anda kemungkinan didasarkan pada jumlah hari sebenarnya antara pembayaran.

• Pokok- Ini akan menjadi formula yang sama dengan jumlah pembayaran Anda dikurangi bagian bunga dari pembayaran bulanan Anda, ini adalah bagian dari pembayaran Anda yang akan digunakan untuk mengurangi saldo Anda.

• Bunga – Anda perlu mengetahui bagaimana pemberi pinjaman Anda menghitung bunga pinjaman Anda. Biasanya didasarkan pada jumlah hari sebenarnya dikalikan dengan saldo bulan sebelumnya dikalikan dengan faktor suku bunga. Rumus Excel Anda adalah: (tanggal pembayaran saat ini dikurangi tanggal pembayaran sebelumnya) x saldo bulan sebelumnya x faktor suku bunga.

• Saldo baru – ini sama dengan saldo bulan sebelumnya dikurangi pokok pembayaran Anda saat ini.

Jika pemberi pinjaman Anda memiliki situs web yang memungkinkan Anda melihat informasi tentang pinjaman Anda dan/atau melakukan pembayaran, segera buat akses online. Cetak riwayat kredit Anda dan mulailah membuat spreadsheet menggunakan pembayaran pertama Anda sebagai titik awal. Neraca harus menunjukkan berapa banyak dari setiap pembayaran yang diterapkan pada pokok dan bunga. Ini adalah bagaimana Anda dapat menguji spreadsheet Anda untuk memastikannya berfungsi dengan baik. Pastikan hasil rumus Anda cocok dengan riwayat di situs web. Jika mereka tidak cocok dengan Anda, Anda perlu memecahkan masalah untuk mencari tahu alasannya. Ada kemungkinan pemberi pinjaman melakukan kesalahan, tetapi kemungkinan kesalahan ada di spreadsheet Anda. Jika Anda memiliki teman atau anggota keluarga yang menggunakan Excel, lihat apakah saya dapat membantu Anda. Web juga merupakan sumber yang bagus.

Kekuatan sebenarnya dari spreadsheet adalah Anda dapat dengan mudah mensimulasikan skenario bagaimana jika. Sebagai contoh, katakanlah Anda mendapatkan keuntungan tunai yang besar. Anda dapat memasukkan angka ini ke dalam spreadsheet Anda dan dengan mudah melihat apa hasil dari gaji yang begitu besar- Anda mungkin mengetahui bahwa jika Anda melakukan pengurangan tambahan pada pokok, pinjaman Anda akan dilunasi dalam sepuluh tahun, bukan 15. Anda mungkin menemukan ini sangat memotivasi. Namun, jika Anda tidak memiliki alat seperti spreadsheet untuk menghasilkan jenis informasi ini, maka Anda dapat memilih untuk melakukan hal lain dengan uang Anda.

Langkah 2) – Strategi percepatan pembayaran

Selamat telah membuat tabel di mana Anda dapat memantau saldo dan pembayaran pinjaman mahasiswa. Melacak pinjaman dengan cara ini memberi Anda kendali atas pinjaman tersebut. Mendapatkan pernyataan melalui pos setiap bulan dan tidak memahami mengapa kondisi Anda berubah sangat sedikit tidak memotivasi dan berkontribusi pada rasa putus asa (dan Anda benar-benar tidak ingin kembali ke bir murah dan tayangan ulang Gilmore Girls). Berikut adalah beberapa strategi khusus untuk membantu Anda melunasi pinjaman Anda dengan cepat:

Bayar sedikit lebih banyak setiap bulan-Kita semua pernah mendengar ini sebelumnya, terutama dalam hal hipotek. Nah, hal yang sama berlaku untuk pinjaman mahasiswa. Ketika Anda membayar bulanan, sebagian dari pembayaran itu diterapkan untuk bunga dan sisanya untuk pokok. Saran saya: bayar jumlah pokok tambahan yang akan mengakibatkan saldo pinjaman Anda memiliki dua nol di akhir. Misalnya, jika saldo Anda akan menjadi $ 37.845,21 setelah pembayaran berikutnya, bayar tambahan $ 45,21 untuk membuat pokok Anda $ 37.800. Mendapatkan pinjaman Anda hingga seratus dolar adalah strategi yang akan mendorong Anda untuk membayar ekstra setiap bulan.

Untuk memfasilitasi strategi ini, saya sarankan Anda melunasi pinjaman Anda secara elektronik. Anda tidak memiliki kendali atas kapan pembayaran Anda diposting saat Anda mengirimkannya. Saat Anda melakukan pembayaran online, Anda biasanya memilih tanggal pembayaran. Selain itu, mungkin akan ada bagian untuk memasukkan jumlah tambahan pokok yang ingin Anda bayar.

Keuntungan membayar lebih dari pembayaran minimum adalah pada pembayaran pinjaman berikutnya, bagian yang lebih besar akan mengacu pada pokok, dan lebih kecil untuk bunga (dibandingkan jika Anda tidak membayar tambahan pada bulan sebelumnya). Jika Anda terus membayar lebih dari tanggal jatuh tempo minimum, efek ini akan meningkat setiap bulan. Hasilnya adalah Anda akan membayar kembali pinjaman Anda jauh lebih cepat daripada jika Anda hanya membayar pembayaran minimum. Ini karena ketika saldo Anda berkurang, jumlah bunga yang dibayarkan berkurang. Lebih dari pembayaran apa pun akan diterapkan pada pengurangan pokok. Efek ini mudah dilihat ketika Anda mengikutinya di tabel, itulah sebabnya ini adalah strategi yang efektif.

Buat rencana untuk membayar “lebih banyak” secara teratur – Jika Anda mendapatkan pengembalian pajak setiap tahun, terapkan pada saldo pinjaman siswa Anda. Ini akan berdampak besar pada tingkat pengembalian pinjaman Anda. Jika Anda mendapatkan bonus setiap tahun, terapkan juga. Uang tak terduga, atau contoh “uang yang ditemukan”, harus digunakan untuk mengurangi saldo Anda. Tidak jarang orang memperlakukan “uang yang ditemukan” secara berbeda. “Uang yang ditemukan” sering digunakan untuk hal-hal yang “memboroskan”. Tahan keinginan ini! Gunakan setiap uang ekstra, di mana pun dan bagaimana Anda mendapatkannya, untuk membayar kembali saldo pinjaman pelajar Anda!

Singkatnya, langkah-langkah yang Anda butuhkan untuk mengembalikan pinjaman Anda lebih cepat adalah:

1) Gunakan bagan untuk melacak kredit Anda sehingga Anda dapat melihat berapa banyak dari setiap pembayaran yang masuk ke pokok dan bunga. Jalankan skenario bagaimana jika untuk melihat dampak pengembalian pinjaman dan merumuskan strategi untuk itu.

2) Bayar sedikit lebih banyak setiap bulan Salah satu strateginya adalah membayar jumlah ekstra agar saldo Anda meningkat stabil sebesar $100.

3) Berkomitmen untuk pembayaran besar ketika Anda memiliki uang tak terduga, seperti pengembalian pajak penghasilan atau bonus. Meskipun ini mungkin tidak memberikan imbalan langsung, konsekuensi jangka panjangnya akan signifikan. Waktu benar-benar berlalu, dan apa yang mungkin tampak seperti keseimbangan besar sekarang dapat dikurangi menjadi nol dalam waktu yang jauh lebih sedikit daripada yang Anda pikirkan, tetapi hanya jika Anda menjadikannya prioritas dan tujuan.

Membayar pinjaman mahasiswa bisa tampak luar biasa. Namun, jika Anda menggunakan strategi yang tercantum di sini, Anda akan belajar bahwa Anda dapat berhasil lebih cepat dari yang pernah Anda bayangkan. Anda dapat menerapkan ide yang sama untuk hipotek dan pinjaman lainnya. Mendapatkan kendali atas keuangan Anda memberdayakan. Dan omong-omong, saya memulai artikel ini dengan mengacu pada lima tahap kesedihan. Jika Anda meninggal, ingatlah bahwa dalam banyak kasus pinjaman Anda akan mati bersama Anda – kecuali jika Anda telah berkonsolidasi dengan pasangan Anda. Dalam hal ini, sayangnya, pinjaman akan hidup!

Leave a Reply

Comment
Name*
Mail*
Website*